Валютна іпотека: що буде з позичальниками

Валютна іпотекаВалютна іпотека стала серйозною проблемою не тільки для іпотечних позичальників, чий борг за зобов’язаннями виріс в два рази, але і для банків, які поки не готові йти назустріч людям, що взяли на себе валютні ризики. Тим часом депутати Держдуми, стурбовані можливими дефолтами цієї категорії позичальників, чекають від фінансистів докладного аналізу ситуації і готові оперативно розглянути низку законопроектів, які передбачають реструктуризацію проблемних кредитів.

На межі відчаю
До березня 2015 число людей, які будуть нездатні вносити повну суму щомісячних платежів по валютній іпотеці, може скласти 45%. З таким прогнозом виступили у Всеросійському русі валютних іпотечних позичальників.

«Досі ні Дума, ні Центробанк не прийняли рішення про тимчасову — до прийняття законопроекту щодо реструктуризації валютних іпотечних кредитів і переведення їх у рублі — фіксації курсу валюти для здійснення позичальниками поточних платежів. Вже зараз набігають великі суми штрафів, банки надають на позичальників психологічний тиск, в суди подаються позови про стягнення заборгованостей, ситуація розвивається по висхідній. Люди на межі відчаю », — підкреслив один з організаторів руху Роман Сергєєв.

«Ми не можемо чекати місяцями, у нас цієї можливості просто немає, і ми просимо негайного прийняття рішень. Коли це необхідно, Держдума має можливість приймати закони без зволікання, прикладом тому служить закон про докапіталізацію банків, прийнятий парламентаріями відразу в трьох читаннях », — зазначив Сергєєв.

Якщо говорити про цю категорію позичальників, то тут ситуація і справді близька до критичної. Рівень прострочення в Москві досягає 13,5%, в Санкт-Петербурзі — 9%, в Московській області — 18,5%.

Борги тяжкі
За статистикою ЦБ, на 1 листопада заборгованість громадян по валютній іпотеці склала 117 млрд руб., Що становить 3,5% від усіх іпотечних кредитів.

За інформацією АІЖК, за період з 2009 по 2014 рік іпотечні кредити в іноземній валюті взяли 12424 позичальника на загальну суму 81500 млн руб. (у тому числі в 2014 році — 661 позичальник на суму 7,2 млрд руб.). Для порівняння: тільки в 2008 році іпотечні кредити в іноземній валюті надані 17461 позичальнику на суму 95100 млн руб.

Після кризи 2008 року, відзначили в АІЖК, видача іпотечних кредитів в іноземній валюті практично припинилася: за даними за десять місяців 2014 року, частка таких кредитів у загальній видачі іпотечних кредитів склала 0,08% в кількісному і 0,5% у вартісному вираженні. У 2005-2007 роках частка таких кредитів у загальному обсязі видачі іпотеки становила близько 26%. Судячи з офіційної статистики, положення не здається загрозливим.

Проблема лише в тому, що статистика не враховує, що часто ці кредити брали багатодітні сім’ї. За даними Руху валютних позичальників, 31% всіх боржників мають двох і більше дітей, 6% — багатодітні сім’ї. При цьому через падіння курсу рубля їх щомісячний платіж виріс в два-три рази, а сума боргу, що залишився у багатьох перевищила суму взятого кредиту.

Банки рулять
Банки рулятьПісля думського засідання, на якому депутати відмовилися від ідеї іпотечних канікул, заступник міністра фінансів Олексій Мойсеєв нагадав, що «багато разів говорив, що при доходах в рублях брати іпотеку треба теж в рублях». За словами Моїсеєва, Мінфін обговорював з банками цю проблему, і вони стверджують, що багато разів пропонували валютним позичальникам переоформити кредити в рублі. При цьому в ряді банків позичальникам запропонували тимчасовий пільговий курс валюти при виплаті кредиту. У ХКФ-банку цей курс склав 45 рублів за долар, в Абсолют Банку — 39 рублів за долар.

Банк Москви вже кілька років веде роботу з рефінансування валютних іпотечних позик і розглядає в індивідуальному порядку звернення кожного клієнта, що зіткнувся з труднощами в обслуговуванні валютного іпотечного кредиту. Як зауважили «РБК-Іпотеці» у прес-службі банку, при рефінансуванні валютного кредиту позичальникові пропонується пільгова ставка набагато нижча за існуючу.

«Банк не розглядає можливість конвертації валютної заборгованості в рублі за так званим пільговим курсом. Протягом шести останніх років ВТБ24 неодноразово пропонував таким клієнтам конвертувати наявну заборгованість в рублі і піти від валютних ризиків. З початку року проведено більше тисячі подібних угод », — заявили« РБК-Іпотеці »у прес-службі ВТБ24. Банк не має наміру компенсувати збитки позичальників, які усвідомлено йдуть на валютний ризик, за рахунок інших своїх клієнтів ».

Депутати і позичальники
На відміну від банків неабияку активність у валютному питанні проявляють депутати Держдуми. Вони вже ініціювали цілий ряд законопроектів і тепер чекають відповідної реакції від ЦБ та уряду.

«Уряд Росії негайно повинно виробити конкретні заходи допомоги, спрямовані на недопущення позбавлення валютних іпотечних позичальників власності та обнулення раніше виплачених грошей за кредитом, щоб уникнути формування серйозної соціальної напруженості», — заявив перший заступник голови комітету нижньої палати по промисловості Володимир Гутен, депутат від «Справедливої Росії », один з авторів законопроекту, що забороняє вилучати житло у позичальників за борги по валютній іпотеці. Суть документа в тому, що в разі істотного збільшення суми кредиту або цільової позики в рублевому еквіваленті заставодавець має право вимагати визначити суму платежів в рублевому вираженні і перерассчитать її за офіційним курсом відповідної валюти на дату укладення договору. Істотним вважається зростання суми кредиту в рублевому вираженні більш ніж на 25%.

Раніше Товариство захисту прав споживачів (ТЗПС) звернулося в ЦБ і уряд з пропозицією запровадити мораторій на стягнення простроченої заборгованості по валютній іпотеці. За словами голови ТЗПС Михайла Аншакова, мораторій пропонується поширити «аж до періоду, коли курс рубля стабілізується щодо інших валют». У зверненні наголошується, що мораторій необхідний для збереження частково оплачених квартир, щодо яких подано позови від банків на виселення позичальників по валютній іпотеці. Як вважають в ТЗПС, спірні ситуації можна буде дозволити за рахунок перекредитування в рублях чи іншим чином.

Досвід сусідів
Проблема валютних позичальників хвилює не тільки російських банкірів. Їх східноєвропейські колеги змушені були вживати екстрених заходів, після того як прострочення платежів і дефолти цієї категорії позичальників вийшли за рамки чисто банківської справи і могли привести до соціальних хвилювань. Восени уряд Угорщини прийняло рішення про повернення громадянами банкам іпотечних кредитів з дисконтом до ринкового курсу. До кризи 2008-2009 років в Угорщині було модно займати в швейцарських франках за мінімальною ставкою, але за останні кілька років франк зміцнився до форинтів, і багато позичальників не змогли розплатитися по кредитах.

Цього року прострочення боржників досягла 19%, і суд Будапешта, за даними Bloomberg, визнав практику банків несправедливою, компенсувавши позичальникам втрати € 3 млрд на несправедливому обмінному курсі.

Почин Угорщини підтримала Україну. Наприкінці грудня минулого року Національний банк України (НБУ) домовився з позичальниками про реструктуризацію валютних кредитів. Документ передбачає конвертацію заборгованості за такими кредитами (залишок по основній частині яких не перевищує 2,5 млн гривень за офіційним курсом на 1 січня) в гривню за курсом на день реструктуризації. При цьому банк зобов’язаний буде пробачити суму різниці реструктурованого кредиту (на різницю нараховується ставка 0,01% річних) між курсом кредиту в день реструктуризації і курсом на 1 січня пропорційно погашенню боржником заборгованості за кредитом. Одночасно передбачається фіксація процентної ставки суми кредиту.

Втім, у Росії може бути своя позиція з цього питання. На думку Гарегін Тосунян, замість примусової конвертації валютних кредитів у рублі за заниженим курсом держава може створити механізм субсидування для оплати частини платежів. Важливо визначити критерії таких позичальників — зокрема, співвідношення зобов’язань до доходів, відсутність інших активів, які можна використовувати для погашення платежів.

«Необхідно також відзначити, що в Росії накопичений досвід з реструктуризації іпотечних кредитів, в 2009 році було створено АРІЖК. За весь період своєї діяльності АРІЖК надало підтримку 10,5 тис. Осіб на суму 8,2 млрд руб. Загальний обсяг реструктуризованих кредитів склав більше 50 тис. Штук », — зазначив експерт.

Рейтинг статті:

(Немає рейтингу)
КОМЕНТАРІ